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民间借贷新规高息P2P与高利贷关系-【新闻】

发布时间:2021-04-05 22:21:11 阅读: 来源:玻璃微珠厂家

P2P行业监管逐渐明朗,民间借贷最新解释规范P2P高利。那么高息P2P平台是否不能再投了?从最近的新闻可知,投资超过36%预期年化利率的P2P平台,出现问题后法律是不予保护的。那么新规出炉,高息P2P与高利贷的关系又是怎样一个情况了?

从民间借贷最新解释看高息P2P与高利贷区别

8月6日,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》出台,其中关于P2P网络借贷平台预期年化利率规范是这样描述的:借贷双方约定的预期年化利率未超过年预期年化利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的预期年化利率支付利息,但如果借贷双方约定的预期年化利率超过年预期年化利率36%,则超过年预期年化利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年预期年化利率36%部分的利息。

可以说,36%年预期年化利率就是一条P2P网络借贷与高利贷的区分红线。一旦超过36%预期年化利率,无论你在这家P2P平台损失了多少钱,法院都是不会帮你要回来的。除了36%这条红线,还有一条24%的红线,这条红线可以说是P2P网络借贷中投资有效与投资部分有效的“银河带”。换句话说,预期年化利率24%以下,规定有效,法律保护;超过24%不到36%的部分有效,但法律不给你强制保护了,给了的不用还,没给的不能再要。

小编在此提醒各位投资人,最好投资预期年化利率在24%以下的网贷平台;如果你属于冒险型投资人,那么预期年化利率在36%以下平台,必须慎投,毕竟人家到时候只给你本金,不给你利息,你也要不回来了;如果你想铤而走险,一本万利,选择了超过36%预期年化利率的平台,就要做好风险自担的准备,这种高息投资实际上就等同于放高利贷,一旦平台跑路,你也只能默默抹泪了。

警戒线为何从“银行贷款预期年化利率4倍”变为“预期年化利率36%”?

之前的民间借贷规范关于民间借贷与高利贷的解释是这样的:民间借贷预期年化利率在银行贷款基准预期年化利率4倍以上的,不受法律保护。如今从超过银行预期年化利率4倍无效,变为预期年化利率超过36%无效,其中转变究竟为何?对现今的民间借贷又有什么影响了?

自央行降息降准以来,银行贷款基准预期年化利率也是一降再降,以下是2015年6月28日最新更新的贷款预期年化利率:

从该图可知,2015年一年期贷款基准预期年化利率已经降到了4.85%,纵观近20年来预期年化利率情况,已经达到最低值,如果按这个数的4倍算,也就是19.4%。远低于新认定的36%。相当于法院的容忍度变高了,给民间借贷的弹性空间比以前更大了。

原本的民间借贷规范,在预期年化利率方面并没有上限,毕竟银行贷款预期年化利率每年的浮动不定,如果规定的上限与银行贷款4倍预期年化利率原则冲突,就不好了。如今,最高法划出36%预期年化利率上限,算是让预期年化利率警戒线告别冲突尴尬,更加全面的规范了民间借贷,从侧面也反映出中国预期年化利率市场化。

纵观整个最高法民间借贷规定,关于P2P网络借贷的内容并不多,主要是关于P2P担保和P2P预期年化利率两方面,规定中对这两点都有明确的规范,小编猜测在即将落实的P2P行业监管细则中,或许会有更为具体的细化,不妨拭目以待。

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